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关于反向抵押贷款的优点 缺点和误区

根据全国反向贷款人协会的统计,到2017年,超过1,035,000户家庭使用了FHA承保的反向抵押贷款 .2017年,62岁及以上的房主的股权价值超过6.3万亿美元。随着7700万婴儿潮一代以根据消费者金融保护局的消息,反向抵押贷款市场每天10,000美元可能价值1.9万亿美元,其中只有约10%被渗透。虽然这种抵押贷款产品自1961年以来一直存在,但它对房地产市场的影响现在正在达到一个有影响力的地步,并将继续向前发展。

随着新产品和业务进入市场,反向抵押贷款的利弊和神话经常发生变化。反向抵押贷款市场需要像传统抵押贷款市场一样进行监管。

从技术上讲,反向抵押贷款被称为房屋净值转换抵押贷款(HECMs)。有资格参加HECM:

你必须年满62岁。

您的家必须是您的主要居所。

您必须拥有自己的房屋,或者抵押贷款余额较低,可以通过反向抵押贷款的收益在结账时支付。你可以借多少钱是有限的。所以,如果你仍然欠你的传统抵押贷款很多钱,你可能没有资格获得反向抵押贷款。

您必须有钱支付持续的房产费用,包括税费和保险费,以及维护和维修费用。

您还必须与HUD批准的顾问会面,讨论您的资格,贷款的财务影响以及其他贷款方案。

您可以选择如何借钱。您可以一次性支付一笔款项以偿还其他贷款,以便您的收入每月进一步增加。或者,您可以将每月分期付款作为额外收入来源发送给您。或者,您可以建立一个仅在需要时绘制的信用额度。

消费者金融保护局的一份报告警告说,通过等到一个较晚的年龄通常不是一个经济上谨慎的决定,采取反向抵押来增加社会保障福利。贷款成本可能高于获得的利益。

与传统抵押贷款不同,您不在家中建立股权。你正好相反。您是在对您家中的股权借款而不是按月偿还贷款。贷款利息每月累计。如果您收到每月分期付款,贷款原则每个月都会增加。如果您有信用额度,每次您获得信贷额度时,贷款原则都会增加。不要忘记复利的重要方面。因为您没有偿还贷款,所以每个月所欠的利息都会加到贷款原则中,并且下个月会产生更多的利息。

与传统抵押贷款相比,费用,佣金,贷款发放成本和其他垃圾成本往往非常高。当您从贷款中扣除所有费用和成本时,您收到的钱比实际借入的少得多。你需要四处寻找反向抵押贷款。

最后,你不会失去你的房屋反向抵押贷款。当然,您正在减少您的遗产为您的继承人留下的价值。此外,如果您有必要搬入辅助生活设施或疗养院,您的反向抵押贷款将在您不再占用房屋后的一年内到期。如果您决定搬到温暖的气候或较小的房屋或从两层楼到一层楼,那也是一回事。当您出于任何原因搬家时,您的主要资产必须出售以偿还反向抵押贷款以及所有累计利息。